Coronavirus. Prêt immobilier : une pause des remboursements ?

Crise sanitaire du Covid-19 oblige, l’économie tourne au ralenti depuis début mars. Il en va de même pour le marché de l’immobilier avec les mesures de confinement mises en place depuis le 16 mars. Sachant que ces contraintes devraient se poursuivre pendant encore plusieurs semaines, qu’en est-il de votre prêt immobilier ? De vos mensualités ? Pouvez-vous les suspendre quelques mois pour souffler un peu financièrement ?

Après plus d’une semaine de flottement, les choses semblent bouger. L’Association professionnelle des intermédiaires en crédit (APIC) a demandé officiellement au gouvernement la mise en place de mesures de suspension ou de report des échéances de remboursement comme vient de le faire l’Italie jusqu’à fin 2020. Pour l’heure, la France n’envisagerait pas un tel report automatique. « Les ménages aujourd’hui sont en situation de pouvoir d’achat préservé à travers heureusement la prise en charge de leur rémunération via notamment le chômage technique » a expliqué le gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau aux micros de BFM Business le 20 mars dernier.

Actuellement, les banques gèrent surtout l’urgence, avec des effectifs très réduits. Autant dire que les dossiers de prêt immobilier n’avancent pas vite, et sont même souvent à l’arrêt. Car en parallèle, les banques doivent gérer une explosion des demandes de suspension et modulations de crédit, prévues par la plupart des contrats. Elles sont généralement étudiées au cas par cas, avec souvent de la souplesse.

Une option de report souvent présente

En attendant une improbable mesure gouvernementale à ce sujet, c’est donc le moment de relire votre contrat de prêt, qui prévoit peut-être cette option. Si c’est le cas, cela consiste à demander à l’établissement prêteur une pause dans les remboursements de votre crédit. Les échéances peuvent être reportées en une ou en plusieurs fois.

La plupart du temps, cette option est possible au bout de deux ans (24 mois) de remboursement pour une durée de 1 à 12 mois. Mais attention, cette opération n’est pas sans conséquence puisqu’elle allonge la durée du crédit, et génère des intérêts supplémentaires à rembourser.

Comment demander une pause de vos remboursements ?

Pour activer cette option, il vous suffit d’envoyer un courrier à votre banque un ou deux mois avant la date souhaitée du report. Vous devriez avoir le choix entre 2 mécanismes de report d’échéances. Tout d’abord, un report d’échéance partiel, dans lequel vous stoppez le remboursement du capital pendant une période définie, tout en continuant de rembourser les intérêts.

Mais il est possible également de choisir le report d’échéance total. Dans ce cas, vous ne remboursez ni capital, ni intérêts pendant une période donnée. Là encore, le paiement de l’assurance de prêt n’est pas suspendu (il faut continuer à le rembourser chaque mois).

A noter que dans tous les cas, le versement mensuel de l’assurance du prêt est maintenu et donc à rembourser. Dans la mesure du possible, nous vous conseillons d’activer cette option idéalement en fin de crédit, lorsque le report total est moins coûteux, sachant que vous ne remboursez plus que le capital.

La modulation des échéances de prêt immobilier

A côté de la suspension des échéances, il existe aussi la possibilité de demander une modulation des échéances de votre prêt immobilier, si votre contrat le prévoit. Bonne nouvelle, cette option ne génère pas de frais et n’est pas soumise au bon vouloir de votre banque.

Concrètement, le prêt immobilier modulable vous permet de diminuer le montant de vos mensualités dans une certaine portion et pendant une période donnée. Il s’agit généralement d’une diminution de l’ordre de 10 à 30%, après 2 ans de remboursement et dans la limite d’un allongement maximum de votre prêt de 2 ans.