Après plusieurs mois de légère remontée des taux, est-il trop tard pour renégocier votre prêt immobilier ? Cette question légitime mérite d’être posée. En fait, les taux restent encore très bas et la hausse du début d’année s’est déjà arrêtée en mai. De quoi envisager une renégociation de votre prêt immobilier ? Oui, à certaines conditions cependant.

La règle du 1%

La première règle généralement admise par tous les professionnels, consiste à respecter un écart minimum d’environ 1 point (1%) entre le taux du crédit déjà souscrit, et les taux actuels. Si à partir de cette différence de taux, l’économie générée devient intéressante, en dessous en revanche, elle sera faible voire inexistante.

Si cette règle se révèle le plus souvent exacte, il faut cependant l’adapter. En effet, si le montant du prêt dépasse les 300 000 euros avec une durée d’emprunt encore conséquente, autour de 20 ans, une renégociation avec un écart en dessous de 1% peut se traduire par une économie conséquente.

Au moins 50% encore de crédit

C’est logiquement pendant les premières années du prêt que cette renégociation est la plus efficace. Car c’est pendant cette période que l’on rembourse le plus d’intérêts, parfois jusqu’à 50 % de la mensualité les deux premières années sur les crédits à 20 ans, voire 60 % sur ceux à 25 ans.

Ainsi, s’il vous reste seulement 2 ans sur un crédit de 20 ans, c’est malheureusement trop tard. Vous avez déjà quasiment remboursé tous vos intérêts. Considérez en général qu’un crédit qui a déjà dépassé 50% de sa période de remboursement devient souvent moins intéressant à renégocier. Mais cette règle reste évidement à étudier souvent au cas par cas.

Pas de renégociation chaque semaine

Les banques se montrent souvent un peu réticentes à renégocier les prêts immobiliers souscrits chez eux. Ils trainent parfois un peu des pieds, et c’est le rôle du courtier en prêt immobilier de faciliter cette renégociation. Néanmoins, pour que chacun joue le jeu, il faut également que l’emprunteur ne cherche pas à renégocier chaque semaine son crédit. Cela peut paraître évident, mais il est bon de rappeler qu’il n’est pas possible de renégocier tous les 3 mois son prêt. Autant choisir le bon moment pour le faire, et le faire bien.

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